המשכנתא ותשלומיה הם חלק מחיי רבים מאיתנו, ולכן חשוב מאוד לעקוב אחרי המשכנתא באופן שוטף ולהתאימה לשינויי החיים ולצרכים שמשתנים בחיים. את המשכנתא צריך לנהל ולעיתים לבדוק כדאיות מיחזור בכדי להתאימה באופן מקסימאלי למצבינו.
צריך לקחת בחשבון שינויים אישיים, כמו החלפת עבודה, שינוי בהכנסה, הולדת ילד ועוד. אולי היו גם שינויים כלכליים, לדוגמא- במדד, פריים או שינויים במסלולי הלוואות שיתאימו לכם יותר. לעיתים יתאפשר גם קבלת סכום כסף נוסף, במקרים מסוימים.
לפעמים משפחה מתרחבת או שרוצים לשלוח את הילד לחוג נוסף. הגיע הזמן לתואר שני או להחלפת רכב..... יכול להיות ניתן יהיה לבצע שינוי שיגרום לנו להחזיר לבנק פחות, ואולי ניתן להקטין החזר חודשי. כל כך הרבה אופציות... יש גם אפשרות לקנות דירה להשקעה במקרים רבים. מעקב שוטף והבנת המשכנתא יכול לגרום לשינוי קטן ואך לגדול ומשמעותי.
מה צריך לעשות?
1. להזמין יתרות משכנתא ולהתייחס גם לעמלות פרעון והיוון.
2. חשיבה איזה שינויים אישיים משפיעים על המשכנתא מאז הבדיקה האחרונה-שינוי בהכנסות/בהוצאות. מה הרצונות- להגדיל/ להקטין החזר חודשי.
3.האם יש צורך בקבלת סכומים נוספים דרך המשכנתא.
4. איסוף כל הניירת הרלוונטית- הכנסות משפחתיות, התחייבויות משפחתיות.
5. מעקב אחר שינויים כלכליים, כגון: ריבית הפריים, ריבית העוגן, מדד מחירים, שערי דולר ויורו.
6. בדיקה לביצוע שינויים במשכנתא: ע"י מוקד טלפוני בנקאי, ע"י קביעת פגישה עם נציג משכנתאות בנקאי או התייעצות עם יועץ חיצוני אובייקטיבי.
האם כדאי לעשות מיחזור?
צריך לבדוק מספר פרמטרים כדי להבין אם יש כדאיות במיחזור:
1.השוואת החזר חודשי קיים וחדש (מה מתאים יותר?)
2. האם קיים חסכון, למרות העמלות שמשולמות בהליך המיחזור?
3. קבלת יעוץ בנוגע לכדאיות שינוי מסלולים (מבחינת תחנות יציאה, עמלות עתידיות וכו')
4. לקיחת הוצאות נלוות בחשבון (שמאות במקרה צורך ועוד)
5. בדיקה אם התשלום על הביטוחים ישתנה.
גרירת משכנתא
במקרים של מכירת דירה ורכישת דירה חדשה ניתן "לגרור"- להעביר, את המשכנתא הקיימת לנכס החדש. הליך זה לעיתים מקל על המכירה. מתבצע ביטול שעבוד על הנכס הקיים ורישום שעבוד על הנכס החדש. במקרים של הלוואה ממוחזרת, הליך זה מומלץ.
קשה לשלם את המשכנתא?
דבר ראשון צריך לבדוק אפשרות מיחזור המשכנתא עם הקטנת החזר חודשי.
אם הדבר לא מספיק, ניתן לפנות לבנק בכתב עם בקשה לדחיית תשלומים. חשוב לדעת כי דבר זה ניתן לביצוע במצבים חריגים ופעם אחת בחיי המשכנתא בלבד.
כמובן על דחיית תשלומים תהיה ריבית, אך זה עדיף מאי כיבוד המשכנתא ע"י הבנק שלכם, ריבית הפיגורים תהיה גבוהה יותר.
ויש גם את הועדה הבין משרדית – זו ועדה המשמשת כועדת חריגים לאנשים שמתקשים בתשלומי המשכנתא. הועדה פועלת עפ"י הסכם הקיים בין הממשלה והבנקים וביכולתה לשקול אפשרויות הקלה בהחזרי המשכנתא לאור מצבו של הלווה. לפחות חלק מהמשכנתא צריכה להיות ממומנת ע"י משרד הבינוי והשיכון לזכאים.
מעקב שוטף:
בסוף כל שנה מגיע דו"ח שנתי, עם כל התשלומים ששולמו. תשמרו את ההודעות השנתיות בתיק מסודר.
מומלץ כל חודש לעקוב אחרי החיובים בחשבון ולודא שסכום החיוב הוא נכון.
בנוסף מומלץ פעם בשנתיים לבדוק כדאיות מיחזור המשכנתא. עם יועץ המבין בתחום.
לסיכום: את המשכנתא צריך לתכנן בהתאם לשינויי החיים ומומלץ כל שנה-שנתיים לעבור עליה ולבדוק אם היא עדיין עונה על הצרכים והיכולות שלנו, אפילו השינויים הקטנים ביותר הם סיבה לבדוק את המשכנתא ואת האפשרות להתאימה באופן מקסימאלי לנסיבות החדשות. חשוב להבין את המשכנתא ואת ההתנהלות שלה.
צריך לקחת בחשבון שינויים אישיים, כמו החלפת עבודה, שינוי בהכנסה, הולדת ילד ועוד. אולי היו גם שינויים כלכליים, לדוגמא- במדד, פריים או שינויים במסלולי הלוואות שיתאימו לכם יותר. לעיתים יתאפשר גם קבלת סכום כסף נוסף, במקרים מסוימים.
לפעמים משפחה מתרחבת או שרוצים לשלוח את הילד לחוג נוסף. הגיע הזמן לתואר שני או להחלפת רכב..... יכול להיות ניתן יהיה לבצע שינוי שיגרום לנו להחזיר לבנק פחות, ואולי ניתן להקטין החזר חודשי. כל כך הרבה אופציות... יש גם אפשרות לקנות דירה להשקעה במקרים רבים. מעקב שוטף והבנת המשכנתא יכול לגרום לשינוי קטן ואך לגדול ומשמעותי.
מה צריך לעשות?
1. להזמין יתרות משכנתא ולהתייחס גם לעמלות פרעון והיוון.
2. חשיבה איזה שינויים אישיים משפיעים על המשכנתא מאז הבדיקה האחרונה-שינוי בהכנסות/בהוצאות. מה הרצונות- להגדיל/ להקטין החזר חודשי.
3.האם יש צורך בקבלת סכומים נוספים דרך המשכנתא.
4. איסוף כל הניירת הרלוונטית- הכנסות משפחתיות, התחייבויות משפחתיות.
5. מעקב אחר שינויים כלכליים, כגון: ריבית הפריים, ריבית העוגן, מדד מחירים, שערי דולר ויורו.
6. בדיקה לביצוע שינויים במשכנתא: ע"י מוקד טלפוני בנקאי, ע"י קביעת פגישה עם נציג משכנתאות בנקאי או התייעצות עם יועץ חיצוני אובייקטיבי.
האם כדאי לעשות מיחזור?
צריך לבדוק מספר פרמטרים כדי להבין אם יש כדאיות במיחזור:
1.השוואת החזר חודשי קיים וחדש (מה מתאים יותר?)
2. האם קיים חסכון, למרות העמלות שמשולמות בהליך המיחזור?
3. קבלת יעוץ בנוגע לכדאיות שינוי מסלולים (מבחינת תחנות יציאה, עמלות עתידיות וכו')
4. לקיחת הוצאות נלוות בחשבון (שמאות במקרה צורך ועוד)
5. בדיקה אם התשלום על הביטוחים ישתנה.
גרירת משכנתא
במקרים של מכירת דירה ורכישת דירה חדשה ניתן "לגרור"- להעביר, את המשכנתא הקיימת לנכס החדש. הליך זה לעיתים מקל על המכירה. מתבצע ביטול שעבוד על הנכס הקיים ורישום שעבוד על הנכס החדש. במקרים של הלוואה ממוחזרת, הליך זה מומלץ.
קשה לשלם את המשכנתא?
דבר ראשון צריך לבדוק אפשרות מיחזור המשכנתא עם הקטנת החזר חודשי.
אם הדבר לא מספיק, ניתן לפנות לבנק בכתב עם בקשה לדחיית תשלומים. חשוב לדעת כי דבר זה ניתן לביצוע במצבים חריגים ופעם אחת בחיי המשכנתא בלבד.
כמובן על דחיית תשלומים תהיה ריבית, אך זה עדיף מאי כיבוד המשכנתא ע"י הבנק שלכם, ריבית הפיגורים תהיה גבוהה יותר.
ויש גם את הועדה הבין משרדית – זו ועדה המשמשת כועדת חריגים לאנשים שמתקשים בתשלומי המשכנתא. הועדה פועלת עפ"י הסכם הקיים בין הממשלה והבנקים וביכולתה לשקול אפשרויות הקלה בהחזרי המשכנתא לאור מצבו של הלווה. לפחות חלק מהמשכנתא צריכה להיות ממומנת ע"י משרד הבינוי והשיכון לזכאים.
מעקב שוטף:
בסוף כל שנה מגיע דו"ח שנתי, עם כל התשלומים ששולמו. תשמרו את ההודעות השנתיות בתיק מסודר.
מומלץ כל חודש לעקוב אחרי החיובים בחשבון ולודא שסכום החיוב הוא נכון.
בנוסף מומלץ פעם בשנתיים לבדוק כדאיות מיחזור המשכנתא. עם יועץ המבין בתחום.
לסיכום: את המשכנתא צריך לתכנן בהתאם לשינויי החיים ומומלץ כל שנה-שנתיים לעבור עליה ולבדוק אם היא עדיין עונה על הצרכים והיכולות שלנו, אפילו השינויים הקטנים ביותר הם סיבה לבדוק את המשכנתא ואת האפשרות להתאימה באופן מקסימאלי לנסיבות החדשות. חשוב להבין את המשכנתא ואת ההתנהלות שלה.
