מהם הבדלי הריבית בהלוואה מקרן השתלמות לעומת הלוואה רגילה?
אחת השאלות המרכזיות בעולם הפיננסים היא - איך לבחור את ההלוואה הכי מתאימה ומשתלמת. אספנו עבורכם את המידע הרלוונטי על הלוואה כנגד קרן השתלמות לעומת הלוואה רגילה
בדרך כלל המושג הלוואה מתקשר לנו עם הבנקים או עם חברות האשראי וישר מעלה את הדופק. בשנים האחרונות, נכנסו לעולם ההלוואות שחקנים חדשים כמו גופי ביטוח שמעניקים הלוואה כנגד קופת גמל או הלוואה על חשבון קרן השתלמות. רגע לפני שמתחילים בתהליך, חשוב ללמוד את היתרונות והחסרונות ובעיקר להפנים שמהלך שכזה עומד להשפיע על העתיד והחיסכונות, וצריך לוודא שיש את הכלים והמשאבים לעשות זאת.
נתחיל מההתחלה – מהי בכלל קרן השתלמות
מדובר בקופת חיסכון לטווח קצר ובינוני שאינה נזילה למשך שש שנים. קרן ההשתלמות מיועדת לשכירים ועצמאיים ומהווה מרכיב משמעותי בחיסכון לפנסיה, עם הטבות מס רבות. למה קוראים לזה קרן השתלמות? במקור קרן השתלמות, כשמה כן היא, נועדה למימון השתלמויות, כנסים ולימודים מקצועיים לעובדים. אך כיום, אין הגבלה לגבי השימוש בכסף שנצבר בקרן וניתן לנצל אותו לכל צורך.
בקרן ההשתלמות אפשר לבחור במסלול שמתאים לצרכים ולציפיות משוק ההון ואפשרי לעבור בין המסלולים השונים. למשל, מסלול מניות, מסלול חו"ל, מסלול מחקה מדד S&P 500 ועוד. היתרון המרכזי בקרן ההשתלמות שזהו מוצר החיסכון הפנסיוני היחיד שמעניק הטבות מס בהפקדה ופטור ממס רווחי הון לאורך כל חיי החיסכון (להפקדות על תקרת ההפקדה המוטבת).
איך מושכים כסף מקרן השתלמות?
כדי למשוך את הכסף מקרן השתלמות ללא תשלום מס הכנסה צריך לעמוד בכל מיני קריטריונים, כמו ותק מסוים או הגעה לגיל פרישה ועוד. מי שימשוך את הכספים שנצברו בקרן לפני המועד יאלץ לשלם קנס בגבוה של 47%. אז אם אתם זקוקים לכסף וקרן ההשתלמות שלכם היא אופציה קיימת אלטרנטיבה אחרת והיא – הלוואה כנגד קרן השתלמות.
למה זה טוב: מדובר בהלוואה בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי עד פריים) שניתן להשתמש בה למגוון סיבות ועדיין להמשיך וליהנות מהיתרונות הברורים של הקרן. בהלוואה מחברות אשראי או מהבנק לעומת זאת ככל הנראה הריבית תעמוד על כ-5 עד 7 אחוז.
ריבית נמוכה: היתרונות של הלוואה מקרן השתלמות
ריבית על הלוואה מהבנקים או חברות האשראי יכולה לנוע בטווח של כמה אחוזים כתלות בסיבה להלוואה, אורך זמן ההלוואה, מי הם מבקשי ההלוואה, הביטחונות ופרמטרים נוספים. בהלוואה כנגד קרן השתלמות לעומת זאת, העירבון הוא בעצם הכסף שנמצא בחיסכון. ובאמצעות ההלוואה, ניתן להשתמש בכסף "שסגור" במקרה שצריכים כסף נזיל וגם להימנע מקנס על פירעון מוקדם.
נחדד זאת יותר. בכל הלוואה שלוקחים יש ערבון – הביטחון על ההלוואה. אם מדברים על משכנתא, הדירה היא העירבון שכנגדו מקבלים את ההלוואה. אך כאשר מדברים על הלוואה כנגד קרן השתלמות – העירבון הוא בעצם הסכום הצבור בקרן.
הלוואה זו מערכת יחסים רצינית וארוכה ותמיד כדאי לדעת עם מי אתה גר. לכן, כשרוצים לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות חייבים לעשות זאת מול גוף פיננסי גדול, מוכר ויציב שידע להתעסק עם הכסף שלכם באחריות ומקצועיות.
