נטילת משכנתא היא משימה מורכבת שמחייבת התייחסות לסוגים שונים של שיקולים. ברכישת דירה ראשונה, סביר להניח שאינכם מחזיקים במלוא הסכום הנדרש. ההון העצמי אותו תקצו מורכב מחסכונות, מענקים, עזרה של המשפחה וסכומי כסף שונים, אבל תצטרכו לצרף אליו הלוואת משכנתא. זו תהפוך להיות ההלוואה הכי משמעותית שתיקחו בחיים ומטרתה לעזור לכם לממן את הגשמת החלום.
תכנון משכנתא, הערכת עלות וקביעת תקציב
קודם כל, רצוי שתדעו למה בכלל לתכנן משכנתא. התכנון חשוב כי לאורך החיים מתרחשים שינויים רבים והוא מאפשר להתמודד איתם. בעזרת התכנון תוכלו לבנות או לקנות דירה שמתאימה ליכולות שלכם היום, אך לשדרג בעוד כמה שנים לבית גדול יותר. התכנון קריטי גם כי תנאי השוק משתנים והמשכנתא חייבת להתאים לכם בטווח הקצר והארוך.שנית, חשוב שתעריכו את העלות הכוללת של הדירה ולא רק את המחיר שנקבע בחוזה. ההוצאות שתהיינה לכם כוללות מס רכישה, מס שבח, שכר טרחת עורכי דין ולעיתים גם דמי תיווך, עלויות מעבר ושיפוץ, הפרשים בשער הדולר, הצמדת מחיר למדד ועוד.
רק אחרי שתעריכו את העלות האמיתית של הדירה תוכלו לתכנן את התקציב. הטיפ בהקשר הזה הוא לשמור על החזרים חודשיים של עד שליש מההכנסה הפנויה (המשכורת שלכם מינוס מיסים, החזרי הלוואות אחרות, מזונות וכדומה). זכרו שכלכלי יותר להקטין את אחוז המימון מהבנק מאשר להגדיל את תקופת המשכנתא ועשו שימוש במחשבונים.
מהו אישור עקרוני?
עוד סוגיה שמטרידה נוטלי משכנתא ראשונה קשורה להתנהלות מול הבנק. באופן עקרוני, הבנק בודק את היכולת שלכם לעמוד בתנאי ההחזר. עליכם להגיש בקשה לאישור עקרוני ולאחר מכן להגיע לפגישה באחד הסניפים. מטרת הפגישה היא לתכנן את שילוב המסלולים המתאים לכם ולהכיר לעומק את ההבדלים בין המסלולים הקיימים.בפגישה עם הבנקאי תוכלו לקבל אישור עקרוני בכתב. האישור ישמש אתכם להתנהלות מול שאר הבנקים, למרות שלאחר מכן תצטרכו להפיק אישור מול הבנק שממנו תיקחו את המשכנתא. במידה וקיבלתם אישור עקרוני, זכרו שההצעה מוגבלת בזמן. רק אחרי שתחליטו לממש אותה תוכלו לפתוח את תיק המשכנתא ותתבקשו להציג את חוזה הרכישה המקורי.
הבנק עלול לסרב להעניק לכם משכנתא מסיבות שונות. הסיבות העיקריות הן אחוזי מימון גבוהים, יחס החזר גבוה, בעיות פיננסיות קודמות, בעיות ברישום הנכס ועוד. במידה והבנק סירב לתת אישור עקרוני, תוכלו לנסות לפנות לבנק אחר. אפשרות אחרת שעומדת לרשותכם היא להתייעץ עם חברה שעוסקת בתחום המשכנתאות. ליווי מקצועי יסייע להגשת בקשת חדשה ויעלה את סיכויי ההצלחה.
