קרן פנסיה וקופת גמל הם שתיים מתוך 3 מוצרים פנסיוניים המיועדים לחיסכון ארוך טווח. מה ההבדל בין שני אפיקי חיסכון אלה, מה משותף להם ואיך לבחור את המוצר הנכון ביותר עבורכם?
קרן פנסיה וקופת גמל – 2 אפשרויות לחיסכון לגיל פרישה
לפי החוק במדינת ישראל, הן שכירים והן עצמאים מחויבים לחסוך לגיל פרישה בהתאם לחוק פנסיית חובה לכל אזרח. חוק זה נועד על מנת לאפשר לכל אזרח ישראלי מעין רשת ביטחון כלכלית שתעזור לו לאחר שיגיע זמנו לפרוש מעבודתו. נכון לשנת 2022, ישנם 3 מוצרי חיסכון פנסיוניים, שניתן להפקיד אליהם כספים כדי להתכונן לשנות הפרישה בפן הכלכלי. שניים מתוכם הם קופת גמל לחיסכון פנסיוני וקרן הפנסיה. לכל אחד מהם יש את היתרונות והמגבלות שלו. עם זאת, קיימים גם מספר אלמנטים משותפים, כולל: רכיב החיסכון וכן הטבות המס שמוענקות לכל מי שמפקיד כספים לטובת הפנסיה, עד לסכום התקרות שנקבע על ידי רשות המסים.
מהם היתרונות והחסרונות של קרן פנסיה לעומת קופת גמל?
קיימים 4 הבדלים מהותיים בין המוצרים:
- הכיסוי הביטוחי – קרן פנסיה מכילה רכיב ביטוחי: חוסך שאיבד את כושר עבודתו יקבל קצבה בשיעור 75% מגובה המשכורת שלו. כמו כן קיים בקרן רכיב של ביטוח חיים, ואם החוסך חלילה הולך לעולמו בטרם עת, בן/ת הזוג והילדים (שגילם עד 21), יקבלו קצבה. לעומת זאת, קופת גמל היא חיסכון טהור לגיל פרישה. היא אינה מכילה כיסוי ביטוחי בכלל, ולכן החוסך ייאלץ לרכוש ביטוחים פרטיים, אם ברצונו לקבל את הכיסויים שהזכרנו.
- דמי הניהול – קרן פנסיה היא המוצר הפנסיוני הזול ביותר, ובמיוחד אם אנו מדברים ספציפית על קרן פנסיה ברירת מחדל. בקרן פנסיה סטנדרטית תשלמו עד 6% מסכום ההפקדות ועוד 0.5% מכל הצבירה שחסכתם, ובקרן פנסיה ברירת מחדל תשלמו עד 1% מסכום ההפקדות ועד 0.22% מסכום הצבירה. לעומת זאת, בקופת גמל דמי הניהול המקסימליים עומדים על 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה. עניין זה הוא קריטי בעיקר למי שצבר כבר המון כסף בחיסכון הפנסיוני שלו, שכן דמי הניהול "נוגסים" ברווח שמוצר החיסכון שלכם הצליח להניב בשבילכם.
- אופן השקעת הכסף – בשני המוצרים הכספים אמנם מושקעים בשוק ההון, אבל בכל זאת קיים הבדל: נכון להיום בקרן פנסיה כ- 30% מושקע באגרות חוב מיועדות של המדינה עם תשואה מובטחת של כ- 4%. גם אם כרגע קיימים דיונים על ביטול אגרות החוב, במקביל דנים על מנגנון חלופי שיבטיח תשואה של כ- 5% על רכיב החיסכון הזה. מנגנונים אלה יוצרים עבורנו מעין עוגן סולידי במיוחד בתקופות של חוסר ודאות ושיש עליות וירידות חדות בשוק ההון. בקופות גמל אין מנגנוני הגנה שכאלה. כך או כך, חשוב אחת לשנתיים לבחון את התשואות שהשיג הגוף המנהל את כספכם מול גופים אחרים ולבדוק אם מסלול ההשקעה שלכם מתאים לכם. ניתן להחליף מסלולים בכל עת ובקלות, ללא עמלות, קנסות או תשלום מס רווחי הון.
- אופן קבלת הקצבה בפנסיה – עד לפני כעשור היתה אבחנה ברורה מאוד בין קרן פנסיה לקופת גמל: בעוד קרן פנסיה שילמה קצבה חודשית למשך כל ימי חייו של החוסך, הרי שבקופת גמל החוסך היה יכול למשוך את כל הכסף בבת אחת. מאחר ומשרד האוצר ראה שרוב האנשים מושכים את כספי הפנסיה שלהם בבת אחת, הוא הניחה שהמטרה פוספסה לחלוטין, וכך הקופות הפכו להיות למוצרי חיסכון פנסיוני קצבתי, וטושטשו ההבדלים בין קרנות הפנסיה וקופות הגמל. עם זאת, במידה ובמקרה יש לכם עדיין קופת גמל שהפקדתם אליה כספים לפני שנת 2008, תוכלו עדיין למשוך את כל החיסכון בבת אחת, בהגיעכם לגיל פרישה.
אז איפה הכי כדאי לחסוך לפנסיה?
כאמור, לכל אחד ממוצרי החיסכון הפנסיוניים יש את הבידול הייחודי שלו. כדאי להבין לעומק את ההבדלים בין המוצרים על מנת להתאים לכם את מוצר החיסכון האולטימטיבי. הסוכנים הפנסיוניים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עוסקים בתחום זה כבר עשרות שנים ועובדים בשיתוף פעולה מלא עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ. נשמח לשוחח אתכם, ולהתאים לכם את הפתרון שיבטיח את עתידכם על הצד הטוב ביותר.
