גיל הפרישה הרשמי הוא 62 לנשים ו-67 לגברים, אך לא מעט ישראלים חושבים על פנסיה מוקדמת – בין אם קיבלו הצעה מפתה מהמעסיק, ובין אם בכוונתם לפרוש באופן עצמאי. כל מה שצריך לדעת לפני שעורכים מסיבת פרידה
בין אם אנחנו רחוקים מהפנסיה או קרובים אליה, הרעיון לצאת לפרישה מוקדמת עשוי להיות מפתה ביותר, אך הוא דורש חשיבה מעמיקה ותכנון מקיף. נכון ל-2019 גיל הפרישה הרשמי בישראל – שכאשר מגיעים אליו ניתן לקבל קצבת זקנה מהביטוח הלאומי – הוא 67 לגברים ו-62 לנשים. עם זאת, גברים וגם נשים יכולים לקבל קצבת פנסיה מהחיסכון הפנסיוני שלהם כבר בגיל 60.
פרישה מוקדמת לפנסיה – למי למה זה מתאים?
ישנם מי שאכן מנצלים את ההזדמנות ויוצאים לפנסיה מוקדמת – בין אם בגיל 60 ובין אם בגיל צעיר יותר. כך למשל, מורים ואנשי כוחות הביטחון יכולים לקבל קצבת פנסיה מוקדמת יותר; בנוסף ישנם מקומות עבודה המציעים לעובדים הסדרי פרישה מוקדמת, כחלק ממהלכי צמצום והתייעלות. במקרים כאלה לרוב ייהנו העובדים מהטבות כגון מענקי פרישה, פיצויי פיטורים מוגדלים ועוד.
עם זאת, רוב העובדים המבקשים לצאת לפנסיה מוקדמת מסיבות שונות – כגון שינויים במצב הבריאותי ו/או משפחתי – אינם זוכים להטבות ומענקים מסוג זה, ונדרשים להתכונן בעצמם לקראת היציאה לפנסיה.
החשיבות של התכנון המקדים גבוהה במיוחד לאור התקופה הארוכה הצפויה לנו בפנסיה. כיום, תוחלת החיים בישראל נמצאת במגמת עלייה. המשמעות היא שמי שיוצא לפנסיה בגיל 60 צריך לוודא שיש לו מספיק מקורות כספיים שיאפשרו לו לחיות ברווחה 20 שנים נוספות לכל הפחות, מבלי שיש לו הכנסה קבועה בדמות משכורת.
מה חשוב לבדוק לפני שיוצאים לפנסיה?
כפי שציינו מי שיוצא כיום לפנסיה מוקדמת צפוי לבלות כשניים ואפילו שלושה עשורים מחוץ למעגל העבודה והמשכורת.. לכן, חשוב למפות את כל מקורות ההכנסה והנכסים שלכם – תיקי השקעות, תוכניות חיסכון שונות ועוד; ולהבין היטב מהן ההכנסות שעליהן תוכלו להסתמך בתקופה זו.
יוצאים לפנסיה מוקדמת על חשבון המעסיק? מצוין. אך חשוב לשים לב כי על קצבת הפנסיה הזו יש לשלם מס הכנסה וביטוח לאומי – גם אם בשיעור נמוך יותר. גם מענק פרישה או פיצויי פיטורים מוגדלים יכולים להיות כרוכים במס – ויש לבדוק מראש כמה תידרשו לשלם עבורם. בנוסף, אם תקבלו מענק פרישה הפטור ממס, פטור זה יפגע בהטבות המס המוענקות לאחר גיל הפרישה.
ייעוץ מתאים יאפשר לכם לקבל החלטה מושכלת
ליציאה לפנסיה מוקדמת יש השפעה משמעותית על עתידכם ועל רמת החיים שלכם, לכן כדאי לשקול להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני, כמו יועץ פנסיוני. איש מקצוע הבקיא בתחום יידע לחשב את החלופות השונות בכל הנוגע לפרישה ואת הסכומים שתוכלו לקבל בכל חלופה. בנוסף, ייעוץ מס יעזור לכם להבין את המשמעות המיסויית של כל צעד שתבחרו לעשות.
בנייה של תוכנית מקיפה המתייחסת להוצאות, להכנסות ולמיסוי, תוכל גם לעזור לכם לצאת לפנסיה מוקדמת באופן עצמאי – לאחר שתחסכו די כסף שיאפשר לכם לממן את החיים בפרישה, גם ללא הכנסה ממשכורת. כדי להבין את ההבדלים בין יציאה לפנסיה מוקדמת לבין יציאה לפנסיה רק מהמועד הקבוע בחוק, ניתן להיעזר במחשבון פנסיה של משרד האוצר ובכלים נוספים.
בשורה התחתונה, גם אם רבים מאיתנו חולמים על הפנסיה, לא תמיד מתאפשר לצאת לפנסיה מוקדמת; וגם אם תקבלו הצעה לכך ממקום העבודה, חשוב שתבדקו אותה היטב, כדי לא למצוא את עצמכם בלי עבודה – ובלי מקורות פרנסה מספקים.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
.jpg)
